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去年1月5日，央行批准8家机构预做个人征信准备，腾讯征信和芝麻信用同列其中，但Base在蚂蚁金服旗下的芝麻信用近水楼台，依托支付宝入口迅速扩张，而腾讯年高调路演的征信业务却按兵不动，直到最近才BD四出，大举接入第三方数据，试图以强势社交为信用背书，后发先至，弯道超车蚂蚁金服。

芝麻开门这两年

马云做金融并非烛照先机，而是水到渠成，顺势而为，但阿里能摆脱传统银行桎梏，拆分出蚂蚁金服这样亿估值的金融帝国，芝麻信用自有其承上启下的作用。

阿里信用体系从年的诚信通到中供评价、实名认证、担保交易，基本都是给淘系业务打工，到阿里小贷才有金融平台雏形。-年，阿里联合建行、工行力推网贷产品，多数小微商家卡在征信环节功败垂成，阿里倒是信心暴棚，年甩掉银行赤膊上阵，但银监会《小额贷款公司管理办法》限制了融资渠道，加上年4月虚拟信用卡又被叫停，马云怒喷银行之后才有了小微金服蜕变而来的蚂蚁金服。

这个决策放大了芝麻信用的底层风控作用，以便绕开传统金融，独立解决陌生人交易场景中的身份及违约风险评估问题，芝麻信用的任务就是三件事：

一、打通外部数据

中美基础金融环境大不相同，央行数据库中的8.6亿人约3.5亿有征信记录，仅覆盖总人口的35%，远低于美国的92%，加上中美储蓄率和信用卡持有率倒挂，互联网公司想做美国FICO式的风控模型几乎不可能。阿里握有中国最大电商数据库，攻下了部分公共数据，但拿不到封闭的金融数据，也只能依赖跨业合作来补全，芝麻信用负责人邓一鸣曾表示，征信数据仅30-40%来自阿里体系，其余均为第三方数据。

不过让那么多合作企业甘心就范肯定需要些手腕，芝麻信用的套路是先勾勒出一个双赢的愿景，然后以阿里和蚂蚁金服的高光为背书，让合作企业痛感原有的风控机制太Low，再用先玩后付、免押减押之类的优惠为饵，引导第三方用户到支付宝的服务窗完成授权，这套花小钱办大事的策略也只有BAT才玩得纯熟。

二、技术铺垫

芝麻信用有蚂蚁金服的技术护盘，前端产品却有双赢的拿来主义—face++的人脸识别+活体检测，后者需要高频并具有说服力的严苛应用场景，强化技术的自学习能力，而不是在魔漫、美图里去研究网红脸的特征；芝麻信用