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蚂蚁花呗现存的使用成本问题、用户升级问题以及运营问题影响了当前用户花呗使用的活跃程度以及满意程度，进而影响了未来时期内花呗的持续使用意愿以及行为。对此，主要针对上述三个方面提出一些可供参考的建议。
降低蚂蚁花呗的使用成本能够有效提升用户的绩效期望，从而使用户增加对花呗使用的满意度，提升自身对花呗的持续使用意愿以及行为。对此，笔者从利率支出成本以及心理安全成本这两个角度探讨蚂蚁花呗如何有效降低用户使用成本。
一、降低用户消费信贷的利率支出成本
1.整体分期还款的利率
蚂蚁花呗分期还款利率的适度降低不仅能够降低用户的还款压力，还能够在同类竞品中提升竞争优势，抢占更大的市场份额。分期利率的适当降低也许并不会降低蚂蚁花呗的经营利润。
大部分的蚂蚁花呗的使用用户将其作为一种延期付款的赊账支付工具，巧妙地运用免费还款的周期，周转出偿还的资金，因此使用分期业务并非是多数，利率的适当降低并不会对现有的分期业务造成盈利上的冲击。
此外，蚂蚁花呗分期利率的降低将会提升现有用户的分期还款功能的使用，在提升花呗分期业务发展的同时，为借呗的业务培养了用户使用习惯。
花呗与借呗作为蚂蚁金服旗下最为重要的两款互联网金融产品，各自的业务模式、金融性质以及产品定价都具有一定差异。借呗更加突出“借”的功能，脱离了电商消费环境，能够实现一定额度的贷款、取现，并用于生活的消费、汽车的消费、购房的消费等多元化的消费场景中。
而花呗作为借呗客户流量的端口，不仅承担了曝光和引流的工作，同时也培养了用户信贷以及分期的金融消费习惯，为平台内其他同系金融产品的发展提供客户基础。
同时，蚂蚁花呗分期利率的降低也将契合下沉市场的用户需求。下沉市场中的金融消费者对于价格敏感度较高，因此有效降低分期利率，使其与同类竞品保持在同一水平上，将会提升自身在下沉市场的占有率。
2.降低专项消费信贷的利率
目前，蚂蚁花呗的分期利率都按照统一要求，并没有针对专项的消费内容制定合适的分期还款策略。对此蚂蚁花呗可以对某些消费项目进行专项的分期还款优惠，在提升分期还款业务应用频率和规模的基础上，降低用户的利率支出成本。
对此，笔者认为具有较大额度、低频次的学习型消费项目以及享受型消费项目都可以开展专项分期还款业务的设计和推广。低频次较大额度的消费项目如旅游消费、培训学习消费等超过了用户现阶段一定时间的消费能力，因此会借助分期的形式在未来一段时间内分散自身的还款压力。
因此学习型、享受型的消费项目可以开展相适应的分期还款产品，在定制化的额度、期限以及利率设计中降低低频次消费项目的使用成本，进一步推动花呗分期业务的发展。
二、降低用户的心理安全成本
对于花呗用户来说，心理安全成本随着还款期限的临近逐渐累积。当前，花呗会在还款期前一个礼拜的时间通知用户及时还款，使得用户的还款压力集中在一起。
对此，花呗在使用设置以及还款设置中应该加强提醒功能，为用户还款提供一个心理准备上的缓冲期。对此花呗可以根据已有花呗额度的使用以及剩余情况进行及时的提醒。
当用户使用当月花呗额度的50%时，平台将会通过系统内部以及短信的形式提醒用户；当用户使用当月花呗额度的70%时，平台仍旧会以上述两种形式进行提醒，并可以为用户提供“关闭本月花呗额度使用”的自主选项。
当用户使用当月花呗额度的85%以上，平台在上述功能的基础上，还会进一步提醒用户将之前消费并确认的信贷账款提前还清。在上述的还款提醒中，用户能够较为准确地了解自己当前花呗的使用情况，并在与自身偿还能力比较后，及时进行还款或者分期等服务，能够在一定程度上缓和集中还款的精神负担以及心理压力。
三、用户需求发展的应对方法
1.跟踪用户需求的成长
随着花呗用户对于消费金融绩效期望的增长，对于花呗有用性的要求也随着自身的信贷需求而逐渐提升。在蚂蚁花呗下沉战略的开展中，如何满足当前用户成长性的消费信贷需求，成为一个重要问题。
一方面，蚂蚁花呗可以在一定程度上满足用户增长性的消费信贷需要，为用户提升相应的信贷额度，并进一步拓展自身的服务功能。另一方面，蚂蚁花呗可以将一部分成长性用户转移到借呗等平台中，更加专业化地满足用户的消费信贷需求。
目前花呗能够根据用户的消费数据主动为用户进行花呗额度的提升以及扩展，其参考的数据基础主要为淘宝平台、支付宝平台以及花呗使用情况等。
这一额度提升的过程比较被动，且单从电商平台获取数据具有一定局限性，不能全面反应用户的财务状况以及消费能力。对此花呗应该开通主动提额的端口，用户通过主动填写资产、负债相关信息申请额度，并在花呗审核以及邀请银行审核后开通相应额度。
随着花呗使用范围的逐渐扩大，以淘宝消费数据为主的信用评分体系还存在数据上的不完善性，因此花呗可以主动与银行或者其他金融机构合作，对用户信用进行全面审核，为额度申请提供更加完善的信息依据。
另一方面，面对用户升级以及花呗下沉之间的矛盾，花呗可以对这部分成长性用户进行提额、服务的扩充，同时也可以为借呗的后续接入提供入口，引导更高层次信贷需求的用户找到更加合适的信贷产品。
2.创新现有的产品矩阵
在跟踪好用户成长性的产品需要之后，蚂蚁花呗需要根据用户不同阶段的金融产品消费需求设计和规划相适应的产品，并组合成合适的产品矩阵。
例如在成长初期的花呗用户往往具有存款少、消费能力低下等特点，因此这时候蚂蚁花呗推出的产品主要是为了满足该类用户的日常消费需求，满足其在购物平台上延迟支付或者分期付款的要求。
等到该类用户进一步成长后，已经具备更高的消费意愿以及能力，并且开始拥有一定的金融理财意识，因此蚂蚁花呗可以推出分期付款类的信贷产品满足这一阶段消费者更高层次以及更大额的消费需要，并且花呗内部也可以推出一些定存等理财产品，帮助这部分用户提升自身的理财能力，避免过度的非理性消费。
四、社群营销的创新与发展
1.完善花呗社区的功能
在差异性逐渐缩小的互联网消费金融产品竞争中，用户社群运营能够增进现有用户的使用粘性以及忠诚度，并促进口碑营销的发展。目前蚂蚁花呗的主要推广以及宣传工作集中在引流上，利用短视频广告、微博互动等形式吸引新流量。
在已有用户的运营中，虽然也采取情感营销、微博社群营销等方式，但是成效并不突出。用户红包、现金补贴的形式只能短暂提升用户活动期间的花呗使用和交易数据，并且用户留存运营成本过高，并非长效健康的运作模式。
建议将社群营销的阵地由微博转移到花呗系统内部，上线社区交流以及互动功能。花呗上线社区交流功能具有以下功能：提升用户花呗使用的时间长度。形成良好的花呗使用情境，提升花呗社区的社会影响力；营造花呗的情感功能，淡化花呗的金融属性。
随后，花呗社群营销的定位需要结合用户群体的需求、喜好以及花呗自身的产品特点，因此可以定义为金钱管理相关的交流社群，其具体的管理内容主要包括每日记账以及分享、省钱妙招分享、理财知识分享等。
花呗理财社群的建设一方面与花呗金融产品的属性相契合，另一方面也切实解决了年轻用户对于金钱管理以及账单管理上的指导、分享需求。
目前在年轻群体中比较理性各类的记账管理软件等，对此花呗可以抓住这一需求点以及市场痛点，建设自身的理财社群，并主要开发记账、理财以及分享等功能。
2.加强社群互动机制的建设
在这样一个社群环境下，用户自身就有充分的兴趣以及动力创造、分享原创的优质内容，在用户生产内容的运作模式下将会形成以兴趣、爱好主导的社群，花呗用户的参与度将会大大提升，进而形成对社群的依赖感、荣誉感以及归属感。
在用户自主创造内容的过程中，花呗也需要借助拟人化的品牌运营来实现与用户之间的平等交流沟通，通过每日的专业化内容的产出保证社群效用性，并借助各种推广活动、抽奖活动保持社群的活跃性。
社群有效性是用户满意度的关键因素，因此花呗需要根据用户的需求生产更加专业化的理财、省钱、账务管理内容，通过图片、文字以及漫画、短视频等丰富的形式展现优质内容，让用户感受到社群的有用性。
同时，为了鼓励优质的原创内容，花呗也可以通过奖励机制对创作者进行奖品、信贷抵扣等奖励，刺激社群内的创作以及互动氛围。
结语
蚂蚁花呗作为典型性的电商系消费金融产品，其用户流量的获取模式以及运作模式具有一定的不可复制性。但是在已有用户的留存管理中，所有的互联网消费金融产品可以借鉴、吸收蚂蚁花呗的成功之处，从绩效期望、努力期望、社会影响以及促进条件这四个方面提升用户的产品、服务满意度，并提升用户持续使用的意愿和行为。
同时，互联网消费金融产品也需要认真思考蚂蚁花呗在用户管理中遇到的问题，从用户需求角度思考该如何提升产品的有用性，降低用户成本，从互联网运营角度探索如何提升促进用户留存以及持续使用的意愿、行为。
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