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蚂蚁借呗和信用卡属于两种不同的产品，借呗是信用贷款，而信用卡属于消费贷款，两者之间有交集，但很难互相取代。事实上，蚂蚁借呗和信用卡都在为中国征信系统的建立完善提供数据，两者有互利共赢、共同发展的可能。
01蚂蚁借呗有较为优越的产品特性
蚂蚁借呗是蚂蚁金服旗下的纯信用借贷产品，用户不需要抵押和担保，只要芝麻信用积分达到一定等级，就能申请。
芝麻信用分综合了用户的各方面信息，包括信用历史、行为偏好等等，芝麻信用分越高，能够享受的服务也越多。芝麻信用分是动态调整的，履约行为越多，分数越高，反之，欠款不还等违约行为的发生会导致积分下降。
蚂蚁金服正是依托芝麻信用分，蚂蚁借呗能够很好的识别用户，很快的做出是否贷款、额度多少的决定，用户只需要在支付宝上动动手指，就能拿到钱。方便快捷是蚂蚁借呗的最大优点。
除此之外，蚂蚁借呗的资金到账快，申请门槛较低，支付宝平台使用场景丰富，这些都构成用户选择蚂蚁借呗的理由。
02蚂蚁借呗很难取代信用卡
蚂蚁借呗是一款很好的互联网金融产品，这两年依靠阿里巴巴的强大推广能力，产品规模急速膨胀，利润水平水涨船高，日渐成为“盈利牛”产品，但我认为它无法取代信用卡，主要有四方面原因。
第一，蚂蚁借呗的用户覆盖率不够高，主要服务年轻人群体
根据年的数据统计，蚂蚁借呗的用户数量达到万，放款规模达到三千亿元，这确实能提现借呗的强劲发展动力，但是和银行信用卡的用户数量相比，还是有差距的。
蚂蚁借呗规模年我国加入WTO之后，银行信用卡业务飞速发展，尤其是年发布的信用卡新规，再次激活了信用卡市场，截止年度，银行信用卡在用发卡量就达到了7.9亿张，从数量级上，信用卡远远超越蚂蚁借呗。
中国信用卡在用发卡量此外，蚂蚁借呗的主要用户群体为80、90后青年群体，三成用户来自于三四线城市，蚂蚁借呗的用户有更强的区域性、群体性，总的来说，覆盖率也是不如银行信用卡的。
像我的爸妈，对他们来说，支付宝就还很陌生，日常的消费购物，使用实体信用卡是他们主要的消费方式，蚂蚁借呗的普及还需要一些时间。
第二，蚂蚁借呗的授信额度不够高，多为千元级别
蚂蚁借呗作为一种贷款服务，用户可以申请的贷款额度总体不高。我个人芝麻信用分有分，然而我蚂蚁借呗的额度只有元。
蚂蚁借呗额度日常的生活消费中，我们通常只有面对大额资金缺口时，才会想到贷款。蚂蚁借呗千元级别的授信额度，没有办法满足我们的资金需求。
反观信用卡，他的审批流程虽然麻烦一些，但只要你按照要求提供了相关职业、收入的材料，信用卡的额度都能有几万元，黑卡用户甚至有几百万的额度。在这个额度范围之内，你可以任意消费，这对于用户来说，无疑是更便捷的。
第三，蚂蚁借呗的的使用场景不如信用卡丰富
蚂蚁借呗是一种信用贷款，简单来说，就是我们缺钱了，找马云借钱，马云根据我们以往各方面的数据，决定借多少给我们，决定利率是多少。
而信用卡既可以提取现金，还可以用于消费支出，如果直接用信用卡消费，还能享受免息期的优惠政策，而哪怕是提取现金，信用卡取现的利率也和蚂蚁借呗差不多。
所以，信用卡的使用场景会丰富很多，不仅仅可以满足客户的现金需求，还能够满足客户的消费需求，而蚂蚁借呗只能取现到银行卡之后才能使用，这点上，蚂蚁借呗也很难取代信用卡。
第四，蚂蚁借呗使用成本更高，很难成为用户第一顺位选择
在消费场景中使用信用卡，是可以享受免息期的，这个月的消费，可以到下个月账单日之后的若干天，再还钱。而在这段时间中，我不需要付出任何成本。
而蚂蚁借呗是从你借出钱的时候，就开始计算利息，他的利息按照日利率万分之三计算，年利率也超过了10%。总的来说，应对一些紧急的消费需求，还是信用卡划算一些。
综上所述，蚂蚁借呗是互联网金融背景下一款很好的产品，但是目前来看，它还很难取代银行信用卡，主要是因为它的用户覆盖率还不够高、授信额度有限、市场场景和使用成本都不如信用卡有优势。
但是我认为，蚂蚁借呗和银行信用卡并不是水火不容的关系，对于客户来说，两款产品是相互补充的，可以同时使用，而且，它们在中国信用领域也确实有所合作。
03蚂蚁借呗和银行信用卡在我国信用领域展开合作
蚂蚁借呗的业务能够顺利开展，尤其是信贷业务能够保持较低的坏账率，重点就是依托了芝麻信用分的庞大数据量。
阿里巴巴公司通过自身的商业网络，大量搜集了用户的基础信息，包括购物情况、以往的资金流转情况，通过大数据进行运算，这些都成为借呗贷款发放的依据。
个人信用报告这两年，国家积极推进个人信用体系建设，以往主要是银行信用卡的使用信息会纳入系统，现在随着工作的推进，越来越多的互联网金融企业的用户信息，也会纳入个人征信，这其中就包括了蚂蚁金服。
信用卡和蚂蚁借呗都在为丰富国家征信系统努力，而征信系统的完善，又能反过来促进信用贷款业务的发展，这是一个良性循环，理论上信用卡和蚂蚁借呗有互利共赢的可能性。
以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。
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